Una de las preguntas —u objeciones— más frecuentes que realizan nuestros clientes al momento de renovar el seguro de su auto es:

“Si mi carro ya vale menos… ¿por qué el seguro cada año está más caro?”

En este artículo trataré de explicar, de forma fácil y sencilla, las principales variables que utilizan las aseguradoras para determinar el costo de un seguro de auto.

¿Cómo funciona una póliza de seguro de auto?

Primero debemos entender que una póliza de seguro funciona como un fondo común de dinero, donde todos los asegurados aportan una parte mediante el pago de su prima.

La aseguradora administra ese fondo para poder hacer frente al pago de los siniestros de sus clientes y, por supuesto, obtener una utilidad por la administración de dicho riesgo.

Por eso, el costo del seguro de auto no depende únicamente del valor comercial del vehículo, sino de muchos otros factores que pueden incrementar el riesgo para la aseguradora.

El valor del vehículo es solo una parte del cálculo

El valor del vehículo es solamente una de las muchas variables que las aseguradoras toman en cuenta para determinar el costo del seguro de auto.

Esto se debe a que dicho valor únicamente representa la cantidad que tendría que pagarse en caso de una pérdida total, ya sea por robo o por un accidente donde el vehículo sea declarado como pérdida total.

Sin embargo, una póliza de seguro de auto cubre mucho más que eso.

¿Qué cubre realmente un seguro de auto?

Además de las pérdidas totales, una póliza de seguro también puede cubrir:

• gastos médicos para los ocupantes del vehículo asegurado,
• daños y lesiones a terceros,
• servicios de grúa,
• compra de refacciones,
• mano de obra para reparaciones,
• honorarios de abogados,
• asistencia vial,
• e incluso el pago de corralones en determinados

Todos estos servicios generan costos para las aseguradoras y, como sucede prácticamente en todos los sectores, dichos costos aumentan constantemente debido a la inflación.

Por ejemplo:

• los gastos médicos son cada vez más elevados,
• las refacciones incrementan su precio constantemente,
• la mano de obra especializada es más costosa,
• y los servicios legales y de asistencia también aumentan año con año.

Actualmente, incluso un accidente menor puede representar costos importantes para una aseguradora, ya que muchos vehículos modernos cuentan con:

• sensores,
• cámaras,
• radares,
• computadoras,
• y sistemas electrónicos

Por ello, aunque el auto pierda valor comercial con el tiempo, el costo de reparación puede seguir aumentando.

El riesgo: la variable más importante en el seguro de auto

Hay otro factor todavía más importante: el riesgo.

Lo que realmente se traslada a la aseguradora mediante una póliza de seguro es precisamente el riesgo de que ocurra un siniestro.

Para calcular ese riesgo, las aseguradoras utilizan estadísticas nacionales relacionadas con:

• robo de vehículos,
• frecuencia de accidentes,
• zonas de circulación,
• edad de los conductores,
• tipo de vehículo,
• costos promedio de reparación,
• y uso del automóvil.

Por ejemplo, no representa el mismo riesgo asegurar un Nissan Versa 2023 de uso particular, conducido por una persona de 50 años en una zona con bajo índice de robos, que asegurar ese mismo vehículo para una persona de 19 años que circula principalmente en zonas con alta incidencia delictiva y que además utiliza el automóvil para transporte de pasajeros mediante plataformas como Uber.

Aunque ambos vehículos sean exactamente iguales, el nivel de riesgo es completamente distinto y, por lo tanto, el costo del seguro de auto también lo será.

Entonces, ¿por qué aumenta el seguro de auto cada año?

En conclusión, aunque el valor comercial de un vehículo disminuya con el paso del tiempo, el precio del seguro de auto depende de muchas otras variables que constantemente cambian y que, en la mayoría de los casos, incrementan el riesgo y el costo de los siniestros para las aseguradoras.

Por ello, es completamente normal que en algunas renovaciones el costo de la póliza aumente, incluso cuando el automóvil vale menos que años anteriores.

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